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En 30 días se reactivan los códigos de descuento y las mutuales esperan movilizar unos 300 millones al mes en Entre Ríos

La Federación de Mutuales de Entre Ríos logró alcanzar un acuerdo con el Gobierno provincial tras una larga batalla judicial y tendrá un código descuento del que se valdrán 110 mutuales de Entre Ríos, de distinta naturaleza, y por la que podrán proveer de bienes y servicios a los empleados públicos provinciales con el pago asegurado por parte de la Administración Pública. En un diálogo con su presidente, Adrián Bruffal, se asegura que generarán unos mil puestos de trabajo, se entusiasma con que se conviertan en una herramienta para potenciar el desarrollo a partir del ahorro local y dice que hay un problema cultural en Entre Ríos con esta herramienta. La relación con Sidecreer y la nula autocrítica del sector. Gustavo Sánchez Romero / Especial para Análisis

Desde que el por entonces gobernador de la provincia de Entre Ríos, Sergio Montiel, dispusiera a través del Decreto 21, en el año 2000, la eliminación del sistema de código de descuento para las mutuales de la provincia por considerar que se hacía un uso abusivo del mismo dejando en extrema vulnerabilidad a algunos trabajadores que a la hora del cobro mensual de sus haberes tenían saldo negativo por el nivel de endeudamiento, transcurrieron más de 20 años tumultuosos y conflictivos entre el Estado y el mutualismo.

En aquella instancia sólo quedaron con un código estatal el viejo Banco de Entre Ríos y el Sistema de Crédito de Entre Ríos. Tiempo más tarde, la mutual de los policías provinciales (Muper) debió acudir a la Justicia para recuperar ese beneficio. Fue Muper la única mutual que en más de dos décadas pudo desplegar acciones para su masa societaria.

Se trata de una herramienta vital ya que brinda certidumbre financiera a las entidades porque el Estado garantiza el descuento al trabajador y su transferencia a la entidad antes de hacerse con los haberes mensuales haciendo de la seguridad el principal valor del negocio.

Durante mucho tiempo el sector mutual entrerriano pugnó y reclamó por muchos medios recuperar la herramienta para sí, pero distintas barreras y negativas oficiales dilataron el momento.

Sin embargo, luego de más de una década de sistematizar una estrategia de reclamo, que involucró a la esfera judicial, en diciembre de 2021 el Poder Ejecutivo provincial y la Federación de Mutuales de Entre Ríos Francisco Ramírez alcanzaron un acuerdo por el cual se le otorga a la entidad de segundo grado un código de descuento que podrán utilizar las 112 mutuales adheridas.

Un cambio que a la luz de la historia, las desconfianzas y las proyecciones resulta un verdadero desafío para las dos partes.

El presidente de la Fedem y titular de la Mutual Modelo, Adrián Bruffal, describe el tiempo del siguiente modo: “Este proceso por el cual la Federación de Mutuales recupera el código de descuento para que operen las mutuales nos llevó casi 10 años. La idea es que las mutuales puedan trabajar en igualdad de condiciones y había un fuerte reclamo de toda la provincia para que avancemos en este sentido. Para las mutuales es importante porque es una herramienta que históricamente estuvo vinculada al trabajo del mutualismo y era importante que pudiéramos contar ella. Nosotros armamos una estrategia con todos los directivos de la provincia en una asamblea en la que decidimos iniciar las gestiones. Decidimos avanzar en tres anillos. a) El primero implicaba intentar lograrlo a través de lograr algún acuerdo político. Esto consistía en alcanzar consenso con el Poder Ejecutivo provincial para que las mutuales puedan lograr este beneficio en un determinado escenario. Eso no se logró a pesar de muchas gestiones con los gobernadores Sergio Urribarri y Gustavo Bordet; b) el segundo anillo era el reclamo administrativo que tampoco avanzó. Hicimos una presentación ante la Provincia pidiendo los códigos de descuento. Ministerio de Economía, Fiscalía de Estado y Gobernación intervinieron y se nos denegó, pero era una instancia que debíamos cumplir, y así lo hicimos sin resultado positivo; y c) el último anillo fue avanzar en lo judicial en el año 2019. El resultado fue que llegamos a un acuerdo en octubre del año pasado con el Ejecutivo provincial a través del Ministerio de Economía, con la autorización del gobernador, por el cual la Federación de Mutuales podía trabajar con un código de descuento para las mutuales. Consideramos que el acuerdo era lo que buscamos ya que nos coloca en el derecho al trabajo y en igualdad de condiciones”.

Dice Bruffal que se está poniendo a punto el sistema informático –en consonancia con los sistemas oficiales- y que se espera que el primer día de julio comience a funcionar con una nueva posibilidad para las mutuales.

Expectativas.

-¿Qué implica para el Estado este nuevo elemento?

-Para el Estado no implica demasiado ya que no trae problemas administrativos. Los tres códigos de descuento que funcionan no tuvieron problemas. Ahora habrá una cuarta pata que es la Federación de Mutuales que nuclea a 110 mutuales de toda la provincia y que va a canalizar las operaciones de todo el sistema mutual. A los efectos de la operatoria les conviene a las mutuales este esquema.

-¿Tiene costos para las mutuales?

-No, no tiene costo implícito. Vamos a generar un costo administrativo porque hay personal que contratar para que funcione el mecanismo, un sistema informático para que se adecue a cómo trabaja el Estado.

-¿Qué requiere una mutual para ingresar a la operatoria?

-La Federación de Mutuales adquirió un sistema informático que será compatible con el sistema de la Provincia y a través del  trabajo de la plataforma on line podrán realizar las operaciones con seguridad y eficiencia.

-Entre activos y pasivos existen unos 130 mil estatales en la provincia; ¿Qué servicios le pueden prestar desde las mutuales?

-Todos, el que se te ocurra. Tenemos mutuales de salud, que tienen farmacias, camping, turismo, ayudas económicas, servicio escolar, educación, y prestamos todos los servicios. En principio el sistema comenzaría a funcionar el 1 de julio, ya que estamos en la etapa de ensayos con la Provincia, por eso tomaremos todo el mes de junio para ajustar los procesos y que cuando se largue no haya problemas.

-¿Hay ventajas para el empleado público que no encuentre en el mercado?

-La primera ventaja es que el empleado público hoy tiene sólo tres ofertas en el Banco Entre Ríos, Sidecreer y Muper. El banco ofrece servicios financieros, la tarjeta un sistema de compras y Muper más servicios a personal policial. Con esta apertura se abre el abanico notablemente para los empelados estatales entrerrianos. Ahora tiene más de 100 ofertas y ampliará la plataforma de elección, por lo que podrá elegir quién le brinda el mejor servicio y con qué precio. Se abre una competencia leal y justa, y eso lo otorga el código de descuento. Por ejemplo, una mutual que brinda ayuda financiera podrá competir con los sistemas actuales en iguales condiciones y eso hará que haya una competencia con la tasa que termina favoreciendo al trabajador. La mutual que yo presido, Mutual Modelo, viene trabajando para tener tasas más convenientes que las que hay en el sistema en estos momentos. Somos un sistema solidario y debemos articularlo de ese modo.

-¿De qué tasas estamos hablando?

-Me resulta difícil en este momento brindar una tasa porque es variable, afecta el momento, la inflación, etc., pero queremos salir con una tasa muy competitiva.

-La clave será el fondeo, porque la estructura de una mutual es mucho menor que un banco…

-Esa es una de las variables, pero en reuniones que hemos tenido con dirigentes de la provincia aventuramos que una vez que las mutuales vuelvan a trabajar con el código de descuento se generarían entre 800 y mil puestos de trabajo en toda la provincia desde el mutualismo. Entendemos que el sistema mutual está aletargado con respecto a esta herramienta y esto le dará crecimiento y volumen para generar valor económico en la provincia. Queremos crecer y desarrollar los pueblos del interior como lo hacen en otras provincias. Nosotros, cuando lo hablamos entre los dirigentes del sector o cuando nos preguntan de afuera, decimos siempre que queremos imitar a Córdoba y Santa Fe, que son dos provincias donde el mutualismo está muy desarrollado, es virtuoso, genera riqueza y contribuye mucho al desarrollo de pueblos y ciudades. Son un ejemplo y nosotros queremos llegar a ser como ellos. La tradición es muy grande. Captan muchos ahorros de la población del lugar, se los prestan a mutuales que tienen códigos de descuento, y el excedente vuelve al pueblo en un círculo virtuoso. Queremos llegar a eso.

Barreras.

El mutualismo posee una participación cercana al 4 % del PBI a nivel nacional. Sin embargo hay coincidencia en que el mutualismo no ha logrado desarrollarse en Entre Ríos como en otras provincias, y seguramente allí habrá razones propias y barreras ajenas. Cuando se le consulta a Bruffal acerca del motivo y si las cajas de crédito históricas fueron una variable que obturó a las mutuales, él no lo cree así. “Te diría que no, que son dos herramientas muy distintas y las cajas de crédito desaparecieron cincuenta años atrás. La mutual trabaja en base a la confianza. La nuestra tiene 23 años en la comunidad”.

Las mutuales pueden captar depósitos, en función de las prerrogativas del artículo 5 de la Ley 20321 –de Integración Mutuales- que exige un encaje de dos años si son fondos propios, tres años para ayuda económica y permite convenios con terceros para la operatoria de spread financiero, es decir tomar depósitos y brindar créditos.

Un viejo conocedor del sistema, ante la consulta de Análisis, aseguró off the récord que “el problema se presentó cuando algunas comenzaron a prestar plata a nivel de usura, y fue Cristina de Kirchner que en su segundo mandato puso el límite que las tasas de las mutuales que prestaban dinero no podrían superar en 5 puntos a la tasa pasiva del Banco Nación. Con el tiempo se ajustaron los controles de AFIP, UIF y otros y las mutuales perdieron participación en el negocio del dinero generando desconfianza en algunos casos.

Pero volvamos a Adrián Bruffal que muestra una interesante visión en primera persona de cómo está la actividad de las mutuales en la actualidad y qué puede deparar el futuro.

-¿Qué montos tiene captados la Mutual Modelo que usted preside?

-Andamos cerca de los 100 millones de pesos anuales.

-¿Y por qué motivo alguien dispondría de sus ahorros en una mutual?; ¿Con qué garantías?

-Nosotros tenemos captación. Hay pocas mutuales que captan, justamente porque no hay un desarrollo del sistema en Entre Ríos. Creemos que esta herramienta favorecerá mucho la confianza y el flujo. La garantía que ofrecemos para la seguridad de la gente es el patrimonio de la mutual. Cada mutual tiene su respaldo en activos. Por eso hay una resolución que es la 1418 del Inaes (Instituto Nacional de la Economía Social) –ente que regula la actividad- que te da un ratio de captación según tu patrimonio, y no podés excederte de este monto.

-¿El Banco Central regula esta actividad?

-No, no regula esta actividad que queda bajo la órbita del Inaes. De todas formas las mutuales tienen que informar mensualmente a AFIP todo lo que es captación y ayuda económica, también se informa a la UIF (Unidad de Información Financiera) y a la Procelac (Procuraduría de Criminalidad Económica y Lavado de Activos). Una entidad mutual para que pueda funcionar debe cumplir con esta requisitoria. Pero a su vez, dentro de la Federación de Mutuales de Entre Ríos hicimos un reglamento que fue aprobado por la última asamblea donde las mutuales que operen con el código de descuento van a tener que contar con estos requisitos al día. No van a poder trabajar sino están al día con la información que se requiere.

-¿Qué otro instrumentos podrían ofrecer desde lo financiero?; ¿Una tarjeta de crédito?

-Poder se puede, pero estamos muy lejos. Por el fondeo que se requiere. Además la provincia ya tiene una tarjeta de crédito, y lo que creo que debemos lograr es un vínculo comercial entre las entidades mutuales y Sidecreer para que ambas se potencien.

-¿Cuánto calcula que será el movimiento que generará esta nueva posibilidad?

-Yo estimo que en un año podremos lograr movilizar unos 300 millones de pesos en toda la provincia. No tengo certezas de esto, es una expectativa. Nosotros aspiramos a que las 110 mutuales adherir podrían andar en un número cercano a 3 millones cada una en bienes y servicios en la economía provincial. Tenemos mutuales de clubes, tenemos mutuales de empleados, mutuales abiertas, mutuales de ayuda económica, mutuales escolares como la Sociedad Italiana o Española, que son muy prestigiosas, o mutuales de salud que brindan todo tipo de servicios y que pueden llegar a toda la población. Atravesamos toda la economía provincial.

De la mala imagen y otras yerbas

-¿Cual es el problema de la imagen de los dirigentes del mutualismo?

-No sé cuál sería el problema. Yo no veo ningún problema en sí. Yo puedo hablar de lo que conozco. En su momento con la Mutual Modelo desarrollamos un proyecto de 800 viviendas en Paraná. 250 en Colonia Avellaneda, 250 en San Benito y 300 en Paraná. Las viviendas se empezaron, se construyeron, se terminaron y se entregaron.

-Pero hubo quejas.

-Sí, algunos se ha quejado. Pero no ve la relación de una vivienda de buenos materiales, con asfalto, con terreno, con luz y por el valor que tienen. Son casas muy buenas. Son de buena calidad. No entiendo las quejas.

-¿Usted no cree entonces que algunos dirigentes de mutuales tengan mala imagen?

-Yo creo que si este esquema avanza y el mutualismo se consolida a muchos les molestará. Por lo demás, como hay buenos y malos políticos, deportistas y demás, hay buenos y malos dirigentes mutualistas. Es como todo.

-¿Y la Federación que puede hacer al respecto?

-Las entidades que están dentro de la Federación están controladas y autocontroladas. Nos manejamos en la convivencia normal tratando que la normativa sea ley para todos. Nosotros no tenemos el poder de policía para controlar a las mutuales, y a eso lo hace el Inaes. Hoy los controles son mensuales. No hay forma que una mutual pueda hacer un desfalco o tener actitudes lesivas. Nosotros (Modelo) somos una de las mutuales que trabajamos con la Municipalidad de Paraná y tenemos tasas más ventajosas que los bancos. Por ahí muchos confunden una mutual con una financiera, que es otra cosa, otra figura jurídica y que tiene control del Banco Central. Insisto en que nosotros vamos a hacer un autocontrol de esta herramienta. Nos costó 10 años llegar a tenerla y vamos a cuidarla. Queremos el crecimiento de las mutuales a través de esta herramienta y veo una enorme proyección de nuestro sector en beneficio de toda la comunidad y de la provincia. Queremos alcanzar a trabajar como lo hacen en las provincias de Santa Fe y Córdoba. Queremos que la mutual sea el actor clave en cada pueblo para el cuidado de los ahorros, el crédito, el microcrédito a partir de la confianza y la seguridad. 

Una cuestión cultural

“El Estado no quiere a las mutuales porque hay una barrera cultural en Entre Ríos. En Córdoba y Santa Fe tiene un desarrollo importante. Cada pueblo tiene mutuales y cooperativas importantes donde el ahorro local aporta al desarrollo. Hay casos muy importantes. Pero aquí hay un prejuicio y no se cree que la herramienta mutual pueda aportar en la provincia como pueden hacerlo las cooperativas. Creo que hay mucho desconocimiento de lo importante que esta herramienta, bien usada, puede ser para la gente y para la comunicad”.

La relación con Sidecreer

No fue buena ni virtuosa. La relación entre algunas mutuales que financiaron a la tarjeta de crédito provincial a través de la compra de cupones –necesaria para no descalzar el negocio de los comercios y la misma tarjeta- fue siempre conflictiva y para muchos lesiva para el sistema de crédito entrerriano.

Sin embargo, en enero de 2016 se cortó este esquema y aseguran que en la gestión de Mario Kaplan se realizó un convenio con el agente financiero provincial por 500 millones y se salió del financiamiento de algunas mutuales. La salida del concordiense Kaplan se dio a comienzos de año en forma sorpresiva y no se comunicaron los motivos desde el Gobierno provincial. Asumió entonces el ex gerente comercial del Instituto del Seguro, Germán Mizawak, y algunas fuentes internas de la tarjeta aseguran que los viejas y conocidas mutuales de siempre han vuelto a merodear, aunque este cronista no pudo confirmar la especie que emerge sólo –por ahora- como rumor. La tarjeta opera unos 3000 millones de pesos anuales, y siempre está ávida de lograr fondos que le permitan sostener la operatoria y cumplir con los comerciantes.

En este contexto, la Federación de Mutuales de Entre Ríos Francisco Ramírez tiene un viejo pleito con Sidecreer que se tramita en la Justicia y que tuvo en diciembre pasado un traspié para los mutualistas.

Adrián Bruffal lo explica como una discriminación que los obligó a ir a Tribunales. “Sidecreer Trabaja con 12 mil comercios locales, de origen nacional y no trabaja con las entidades mutuales

Para nosotros es una discriminación. Queremos que lo haga, con convenios y como dios manda. Por ejemplo, la Sociedad Italiana, que es una entidad modelo a nivel nacional podría cobrar el servicio educativo a través de Sidecreer y sin embargo no puede hacerlo. Se trabajó alguna vez pero con mucha tensión. Eso no es necesario. El sector mutual en un convenio comercial potenciaría a sidecreer y al sistema. Una mutual vende electrodomésticos y Sidecreer podría financiarla, pero no sabemos por qué no quiere hacerlo”, expresa el dirigente paranaense.

Sin embargo, en la causa “Federación Entrerriana de Entidades Mutuales Gral. Francisco “Pancho” Ramírez -Fedem- C/ Sistema de Crédito de Entre Ríos Sociedad Anónima –Sidecreer S.A -/ Ordinario (Nº 23914)… en la que peticiona que “se le reconozca el derecho al otorgamiento de un código único de comercio a favor de su representada, para que a través del mismo puedan acceder a realizar cobranzas de cuota social y descuentos de los consumos por prestación de servicios mutuales, todas las asociaciones mutuales adheridas y/o las que en el futuro se adhieran a la actora”… el tribunal no hizo lugar a la requisitoria de las mutuales y determinó que “no es atribución jurisdiccional obligar, a un ente privado a que contrate, no configurándose en las presentes, la figura de los denominados contratos “forzosos” en donde hay una severa restricción a la libertad de no celebrar un contrato, uno de los principios de la teoría general del contrato es la autonomía de la voluntad la que se encuentra plasmada en lo dispuesto por el artículo 958 CCC que dispone …” la partes son libres para celebrar un contrato y determinar su contenido..”

De este modo se concluyó judicialmente no acoger “la demanda interpuesta por la Federación Entrerriana de Entidades Mutuales”… y no validar la excepción de falta de legitimación activa interpuesta por la demandada Sidecreer S.A. y, por tanto, “No hacer lugar a la demanda interpuesta por la Federación Entrerriana de Entidades Mutuales Gral. Francisco “Pancho” Ramírez -Fedem- contra Sistema de Crédito de Entre Ríos S.A.”